近期，我國地鐵電梯事故連續(xù)發(fā)生，引發(fā)社會廣泛關注。盡管類似的責任事故不斷發(fā)生，調(diào)查顯示，現(xiàn)階段國內(nèi)的產(chǎn)品責任保險還是少人問津，筆者對此做出解讀，并提出初步解決方案。

    7月5日在北京地鐵四號線發(fā)生的扶梯逆行事故造成了1死30人傷的惡性結果。此后不到一周，7月10日晚，深圳地鐵再度出現(xiàn)電梯事故，造成兩名乘客摔傷。

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    鐵路旅客意外險定價機制存疑 上半年社?；鹗杖氤f億 深水轉(zhuǎn)型：壽險業(yè)務增長模式承壓 保監(jiān)會擬“指引”險企財會行為 分析機構動向 捕捉黑馬暴漲玄機 　　隨著現(xiàn)在建筑設計的需要以及建筑樓高的提升，無論是公眾場所還是社區(qū)家庭，電梯越來越不可缺少。但電梯質(zhì)量到底存在多少不確定因素？電梯事故一旦發(fā)生責任該由誰來承擔？隨著這兩次電梯事故，大眾對于相關問題十分關心。

    從企業(yè)的角度來看，其實可以通過購買相應的保險來規(guī)避事故風險。對于事故中第三方責任的風險，可以購買的保險包括產(chǎn)品責任保險和公眾責任保險。但據(jù)相關媒體透露，現(xiàn)在市場上制造商或銷售商對于電梯的產(chǎn)品責任保險關注程度很低。一些大型商場由于人流龐大，商場方會購買公眾責任險來進行相關風險的規(guī)避，大多數(shù)中小寫字樓、社區(qū)的電梯都處于零保險狀態(tài)，一旦發(fā)生事故，后果和損失都將不堪設想。

    總體來說，現(xiàn)階段國內(nèi)的產(chǎn)品責任保險還是少人問津，為何會出現(xiàn)這樣的情況？現(xiàn)階段我國產(chǎn)品責任保險的問題在哪里呢？筆者試著對此做一個解讀，并提出初步解決方案。

    產(chǎn)品責任保險的特點

    產(chǎn)品責任保險是指以產(chǎn)品制造者或銷售者等的產(chǎn)品責任為承保對象的責任保險。保險人將承保產(chǎn)品的制造者、銷售者、維修者等因產(chǎn)品缺陷致使消費者或用戶或其他公眾財產(chǎn)損失和人身傷害且依法應由其負責的經(jīng)濟賠償責任，以及由此而導致的有關法律費用等。從產(chǎn)品責任保險的定義不難看出該險種的特點與作用。

    從產(chǎn)品角度來看，產(chǎn)品責任保險雖然不承保產(chǎn)品本身的損失，但是也與產(chǎn)品的質(zhì)量、銷量、產(chǎn)品的種類、產(chǎn)品的使用期限有關。一般來說，高質(zhì)量的產(chǎn)品的風險更小，高銷量的產(chǎn)品風險更大，此外根據(jù)產(chǎn)品種類和使用期限，也會有不同的風險大小，這些都是保險公司在設計產(chǎn)品責任保險時需要考慮的因素。另外由于產(chǎn)品的范圍非常廣泛，相應地，產(chǎn)品責任保險所涉及的領域也非常廣泛，更進一步地，該險種的理賠數(shù)量和賠償數(shù)額較大。此外，產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售和使用是一個連續(xù)不斷的過程，所以產(chǎn)品責任保險也強調(diào)投保的連續(xù)性和長期性。這些和產(chǎn)品本身相關的因素都是產(chǎn)品責任保險的特殊之處，也為保險公司在設計相關保險產(chǎn)品的時候增加了難度。

    從責任角度來看，產(chǎn)品責任保險的承保對象是第三方責任，從而涉及到責任的劃分和賠償，因而產(chǎn)品責任保險與法律密切相關。試想產(chǎn)品責任發(fā)生后，需要通過一定的法律規(guī)則來確定責任的具體劃分和承擔賠償?shù)臄?shù)額和方式，因此相關法律制度不但是受害者索賠的依據(jù)，同時也是保險公司進行賠償?shù)囊罁?jù)。產(chǎn)品責任保險與法律息息相關，完善的法律制度是產(chǎn)品責任保險發(fā)揮其作用的必要基礎。

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    現(xiàn)階段產(chǎn)品責任保險的問題

    針對這些特點，現(xiàn)階段我國產(chǎn)品責任保險中所存在的問題及其原因也都不難總結和理解。

    首先按照產(chǎn)品的流通過程來思考。制造商、銷售商和消費者，這三方的法律意識都不夠強是現(xiàn)階段的主要問題之一。從制造商和銷售商角度，購買產(chǎn)品責任保險的動力比較有限。有些企業(yè)即使為自己的產(chǎn)品投保產(chǎn)品責任險，其目的也只是把該投保行為作為相應產(chǎn)品營銷宣傳的手段。這種做法只是為了加大自身產(chǎn)品的競爭力而投保，但企業(yè)并不明白投保產(chǎn)品責任保險的真正作用和意義。而從消費者角度來看，其對于索賠方式及數(shù)額的不了解，會在一定程度上加劇企業(yè)一些投機現(xiàn)象，例如不投?；蛘咄侗訖C不純等。

    再看保險市場本身。由于我國產(chǎn)品責任保險自1984年起步，發(fā)展歷史較短，總體經(jīng)驗不足而導致了一系列問題，例如保險條款不規(guī)范，責任期限選擇問題，保費利率定價不夠精確，賠付上限較低。再加上保險公司宣傳力度不夠、服務質(zhì)量較低等等，這些問題使得總體上產(chǎn)品責任保險對于廣大企業(yè)缺乏吸引力，其保險覆蓋率很低。

    此外，相關的法律制度不夠完善也使得產(chǎn)品責任保險的發(fā)展有了很多阻礙。關于產(chǎn)品責任保險，已有的法律條文缺乏對于其核心概念的梳理，所需要參照的法律除了《產(chǎn)品責任法》、《保險法》，還包括《民法》、《消費者權益保護法》等一些其他相關法律法規(guī)，給保險人和被保險人帶來一些難度，特別是給作為事故中受害者身份的消費者帶來一定挑戰(zhàn)。此外像《保險法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》中對于涉及產(chǎn)品責任保險的都需要更細致更全面地修改，例如關于產(chǎn)品的范疇、關于產(chǎn)品質(zhì)量問題的定義、關于責任原則的選擇、關于責任賠償制度的規(guī)定等等。

    改進產(chǎn)品責任保險現(xiàn)狀的對策

    面對這些問題，應當在哪些方面做出怎樣的調(diào)整才更夠改進現(xiàn)階段我國產(chǎn)品責任保險所面臨的問題呢？

    首先，產(chǎn)品的制造商、銷售商和消費者，這三方都應當采取相應措施增強相關法律意識。除此以外，對于制造商和銷售商還有一個可行的方法，就是激勵其建立對于自身產(chǎn)品的安全體系的架構。這可以幫助兩者對于自身產(chǎn)品的風險加深了解，從而在根本上合理進行風險規(guī)避，有必要的時候就應當果斷購買相應的保險產(chǎn)品。而如何激勵，則是要通過司法、政策以及市場體制三方面共同推動。

    其次，從保險市場角度來看。我國應當學習國際相關產(chǎn)品責任保險經(jīng)驗，促進對外貿(mào)易。放眼國際保險市場，我國大部分的出口產(chǎn)品都購買了產(chǎn)品責任保險，這一方面是國外對于進口產(chǎn)品的要求；另一方面也與歐美等國的保險市場比較成熟是分不開的，包括法律制度的完善、產(chǎn)品設計的完備等等，這些都是值得借鑒之處。因此，學習國外成熟經(jīng)驗是發(fā)展國內(nèi)產(chǎn)品責任保險的必經(jīng)之路，也是嘗試和積累自身經(jīng)驗的較好選擇之一。

    最后，完善國內(nèi)現(xiàn)有法律法規(guī)對于產(chǎn)品責任保險的相關規(guī)定是當務之急。以“責任原則”為例，產(chǎn)品責任保險經(jīng)歷了合同責任、過失責任和嚴格責任等階段。相應的調(diào)整和改變都是基于實際問題所進行，這個過程中也逐步加強了對于消費者權益的保障，但同時對于企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品也提出了高要求。此外，例如懲罰性賠償方式和關于精神補償費用限額的規(guī)定都是非常重要的內(nèi)容。