“新常態(tài)”已成為當(dāng)前中國宏觀經(jīng)濟(jì)走勢的代名詞，也成了政府相關(guān)部門選擇調(diào)控手段、企業(yè)經(jīng)營者制定經(jīng)營策略的重要參考因素。

 

　　所謂“新常態(tài)”，新在何處？以“新常態(tài)”冠名的中國經(jīng)濟(jì)未來走勢如何？“新常態(tài)”下的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，以及微觀市場主體經(jīng)營情況將呈現(xiàn)何種狀態(tài)？這些都是商業(yè)銀行經(jīng)營管理者需要深入觀察和思考的課題。

 

　　8月1日，央行發(fā)布《2014年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》。細(xì)心的人發(fā)現(xiàn)，本季度的報(bào)告與一季度相比增加了關(guān)于“新常態(tài)”的表述：“當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)正處在增速換擋和轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的階段，結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛以及調(diào)整和改革所激發(fā)的活力交織，……經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)出階段性特點(diǎn)和新常態(tài)。”

 

　　“新常態(tài)”大環(huán)境下，作為“親經(jīng)濟(jì)周期”行業(yè)的銀行業(yè)感受到的變化也最為真切，最明顯的就是資產(chǎn)規(guī)模和利潤增速放緩，以及風(fēng)險(xiǎn)的逐步暴露。有專家指出，在多重約束下，銀行業(yè)規(guī)模的快速擴(kuò)張將成為歷史，而注重內(nèi)涵和效益的增長方式將成為發(fā)展的主旋律。

 

 

　　“新常態(tài)”之前，為應(yīng)對國際金融危機(jī)，政府靠信貸刺激計(jì)劃拉動經(jīng)濟(jì)增長，在收獲發(fā)展速度的同時(shí)也引來一些質(zhì)疑。

 

　　“過去的教訓(xùn)是，經(jīng)濟(jì)刺激過程中，國有企業(yè)和地方政府平臺獲得了最多的資金，刺激之后則帶來很多后遺癥”，中國人民銀行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿認(rèn)為，這些后遺癥包括：杠桿率上升過快，帶來金融風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)重型化和國企化，多數(shù)資金流向了國有企業(yè)和融資平臺，其結(jié)果是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步扭曲、“國進(jìn)民退”更加嚴(yán)重；相對于民企、服務(wù)業(yè)來說，國企和重化工企業(yè)多為重資產(chǎn)型，造成產(chǎn)能過剩嚴(yán)重。

 

　　而在“新常態(tài)”思維模式下，政府一改“出猛藥”為“微刺激”，出臺了一系列政策措施，包括小微企業(yè)減稅、加大鐵路投資和棚戶區(qū)改造力度、啟動一批能源重大項(xiàng)目等，引導(dǎo)更多的資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

 

　　在此背景下，商業(yè)銀行紛紛將支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為發(fā)力重點(diǎn)。近期發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告2014》認(rèn)為，銀行業(yè)繼續(xù)加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)發(fā)展，利用金融杠桿促進(jìn)去產(chǎn)能政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

 

　　從商業(yè)銀行釋放的信號來看，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是“主流”趨勢。2013年年報(bào)顯示，包括工農(nóng)中建等四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為重要工作內(nèi)容，通過改善和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

 

　　央行也靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，例如通過定向降準(zhǔn)、再貸款、抵押補(bǔ)充貸款（PSL）等工具，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。8月初，2014年央行分支行行長座談會特別強(qiáng)調(diào)，下半年要加大對經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)特別是“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融支持，推動落實(shí)降低企業(yè)融資成本的各項(xiàng)措施，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。

 

 

　　“經(jīng)濟(jì)增速放緩將使信用風(fēng)險(xiǎn)加重，部分過剩行業(yè)盤整將使風(fēng)險(xiǎn)暴露增多。”在2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會議上，銀監(jiān)會主席尚福林如是說。

 

　　數(shù)據(jù)印證了上述說法：銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月末，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到6944億元，連續(xù)11個(gè)季度增加；不良率為1.08%，較年初上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

 

　　各家商業(yè)銀行也積極應(yīng)對“新常態(tài)”背景下的風(fēng)險(xiǎn)問題—工商銀行在其2013年年度報(bào)告中表示，“2013年以來，受中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及增速趨緩影響，我行不良貸款額和不良率較年初有所上升。總體上，我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)可控。”為此，該行將進(jìn)一步健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，持續(xù)做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。

 

　　中國銀行也收緊了自己的“錢袋子”。“目前我們部門基本上只專門放貸給國有企業(yè)，因?yàn)檫@樣做的風(fēng)險(xiǎn)可能是最小的。”中國銀行某高級信貸經(jīng)理在接受媒體采訪時(shí)說。他還表示，中行提高了對國有企業(yè)放貸的標(biāo)準(zhǔn)，特別是要求提供更多的抵押品。

 

　　報(bào)道稱，7月中旬，交通銀行專門成立專業(yè)小組對浙江、山東、福建、湖北、廣東等省份的不良貸款情況進(jìn)行調(diào)查。每個(gè)小組肩負(fù)不同任務(wù)，諸如核查借款者資產(chǎn)、數(shù)據(jù)采集以及幫助境況窘迫的借款者量身定制復(fù)元計(jì)劃等。

 

　　在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，商業(yè)銀行也對“新常態(tài)”下的業(yè)務(wù)經(jīng)營表現(xiàn)出信心。浙江寧波某商業(yè)銀行信貸部人士表示：“部分企業(yè)經(jīng)營遇到困難，是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的必然結(jié)果，但對銀行來說，也是客戶結(jié)構(gòu)動態(tài)調(diào)整的好時(shí)機(jī)。”

 

 

　　過往經(jīng)驗(yàn)表明，銀行資產(chǎn)規(guī)模增長的主要原因是經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增長，“新常態(tài)”大背景使得宏觀經(jīng)濟(jì)對銀行資產(chǎn)增長的支撐作用減弱。而隨著利率市場化、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，銀行業(yè)傳統(tǒng)的盈利模式也面臨著越來越大的挑戰(zhàn)。

 

　　面對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對性地加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，例如：盤活存量，優(yōu)化增量，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)；加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，多渠道支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)；推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，搶占未來商機(jī)，等等。

 

　　為適應(yīng)市場需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在組織架構(gòu)方面不斷調(diào)整優(yōu)化。如工商銀行將原來的9個(gè)利潤中心由虛做實(shí)，并視時(shí)機(jī)成熟增設(shè)電子銀行部和銀行卡業(yè)務(wù)部2個(gè)利潤中心。中國銀行取消了公司金融總部、個(gè)人金融總部、金融市場總部等五大總部，總行直接調(diào)整為36個(gè)一級部門及6個(gè)直屬機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行充分考慮發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向、競爭形勢演變和轉(zhuǎn)型創(chuàng)新要求，對總行內(nèi)設(shè)組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整優(yōu)化。

 

　　據(jù)公開報(bào)道，交通銀行、平安銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等已經(jīng)完成組織架構(gòu)調(diào)整的總體設(shè)計(jì)，新一輪商業(yè)銀行組織架構(gòu)改革拉開大幕。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重點(diǎn)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行的“磐云平臺”、工商銀行的“融e購”、平安銀行的“橙e網(wǎng)”等都各具特色，成為展示銀行轉(zhuǎn)型升級、創(chuàng)新發(fā)展的重要平臺。

 

　　有專家認(rèn)為，隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，銀行業(yè)也將走進(jìn)中低速增長的“新常態(tài)”時(shí)代，不轉(zhuǎn)型將被市場所拋棄。

 

　　平安銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理則指出，未來銀行業(yè)將進(jìn)入“分化期”，“如果說過去10年，一家銀行融入主流”跟著走“就能取得成功，那么在未來，銀行必須靠”自己走“，才能打造差異化的競爭優(yōu)勢。”